從2010年6月到現在的兩年，對中國公路工程咨詢(xún)集團有限公司、云南普洱旅游環(huán)線(xiàn)公路工程建設指揮部和平安保險公司云南分公司來(lái)說(shuō)，可謂是糾纏不清的兩年。

　　2010年6月，中國公路工程咨詢(xún)集團有限公司和云南普洱旅游環(huán)線(xiàn)公路工程建設指揮部（下稱(chēng)投保方）與平安保險公司云南分公司簽訂了一份保額為8億元的保險合同。但是，由于當地特殊的地質(zhì)條件，云南普洱旅游環(huán)線(xiàn)公路工程建設工地連續多次發(fā)生了塌方事故。投保方先后向平安保險公司云南分公司報案31次，但30次均遭到拒賠。投保方在向中國保監會(huì )云南監管局投訴無(wú)果后，近日又上書(shū)中國保監會(huì )，要求得到妥善處理。

工程保險為何屢屢“受傷”？究竟是保險公司無(wú)理拒賠，還是雙方簽訂的工程保險合同出了問(wèn)題？

　　博弈兩年

　　2010年6月，投保方與平安保險公司云南分公司簽訂了《建筑工程一切險及第三者責任險投保單》，保險期限為2010年6月26日~2013年6月30日，保額為8億元，保費為274.5732萬(wàn)元。

　　由于云南地理位置特殊，地質(zhì)條件不好，云南普洱旅游環(huán)線(xiàn)公路工程剛開(kāi)工一個(gè)月就發(fā)生了塌方事故。

　　相關(guān)資料顯示，2010年7月18日，強降雨將該工程填方邊坡沖垮，并損壞了建在公路邊第三方倉庫內的財產(chǎn)。次日，投保方第一次向平安保險公司云南分公司報了案。

　　投保方稱(chēng)，平安保險公司云南分公司工作人員到場(chǎng)后表示拒絕賠付，理由是“強降雨屬于自然現象，并非保單約定的意外事故，并稱(chēng)降雨可以通過(guò)天氣預報提前得知，降雨造成的積水問(wèn)題也可以通過(guò)排水等措施解決，所以，此次事故的保險責任不成立，無(wú)法賠付”。

　　2010年9月28日，投保方第二次向平安保險公司云南分公司報案，原因是“連續4天的暴雨導致塌方”。平安保險公司云南分公司的工作人員到現場(chǎng)進(jìn)行了勘查，查閱了施工日志、監理日志和設計圖紙等相關(guān)資料，并對塌方量進(jìn)行了簽字認可，但最終沒(méi)有賠償。

　　在隨后兩年的時(shí)間里，投保方先后報案31次，卻只得到了一筆170萬(wàn)元的賠償金。

　　2012年，投保方向中國保監會(huì )云南監管局投訴，要求解決此事。7月，中國保監會(huì )云南監管局回復稱(chēng)：“此事屬于民事糾紛，依法應通過(guò)雙方協(xié)商或民事訴訟途徑解決?！?SPAN lang=EN-US>

　　經(jīng)過(guò)兩年的博弈，雙方的矛盾未得到解決。

“禍起”報案資料不全

　　由于問(wèn)題無(wú)法得到妥善解決，投保方近日又向中國保監會(huì )上書(shū)，要求其出面斡旋。

　　為探究這件事情的深層原因，11月29日，記者致電中國公路工程咨詢(xún)集團有限公司，欲了解情況，但截至發(fā)稿時(shí)，未得到該公司的回復。

　　據記者了解，平安保險公司云南分公司稱(chēng)，雖然投保方是在云南購買(mǎi)的保險，保費也是平安保險公司云南分公司收取的，但按照平安保險公司的規定，理賠必須由總部操作。對于30次拒賠的原因，平安保險公司相關(guān)負責人表示，投保方一些相關(guān)資料沒(méi)有提供完全。

　　11月30日，記者就平安保險公司為何拒賠一事采訪(fǎng)了長(cháng)安保證擔保有限公司法律部經(jīng)理鄧新漢和長(cháng)安責任保險股份有限公司財產(chǎn)責任險部主管郭菊梅。

　　“受傷”的工程保險

　　在郭菊梅看來(lái)，這一糾紛有可能涉及工程保險合同規定的免賠額。她告訴記者，自2008年汶川地震以來(lái)，我國西南地區的地質(zhì)條件發(fā)生了很大變化，自然災害頻發(fā)，很多保險公司在作這些區域保險業(yè)務(wù)的時(shí)候，都將免賠額規定地比較高。所以，云南這起案件的投保方和保險公司的分歧有可能出現在免賠額上。投保方認為自己的損失比較大，而保險公司則認為損失在免賠范圍內，所以不予賠付。

　　“為什么說(shuō)是因為報案資料不全被拒賠，我估計有可能與自然災害的等級定性有關(guān)。比如，投保方認為當時(shí)的降雨量已經(jīng)形成了暴雨，但保險公司認為還沒(méi)有達到保險條款中規定的暴雨等級，而投保方手中也沒(méi)有氣象部門(mén)出具的足以證明暴雨等級的相關(guān)資料，所以就造成最后的分歧?！编囆聺h推測。

　　但是，在中國保監會(huì )還沒(méi)有給出最后處理意見(jiàn)之前，真正的拒賠原因我們還不得而知。

　　應充分考慮保險需求

　　兩年報案31次，30次均遭拒賠。不難看出，無(wú)論是當事雙方誰(shuí)的原因，這一案件足以引起工程建設領(lǐng)域的重視。

　　為了避免此類(lèi)案件的發(fā)生，投保方和保險公司都要重視各自的保險需求?！班囆聺h給出了自己的建議。他認為，從投保方的角度來(lái)說(shuō)，應該充分考慮到所實(shí)施工程的風(fēng)險，如工程所在區域的自然條件、工程本身的技術(shù)條件等。另外，去年10月，中國保監會(huì )保險消費者權益保護局正式成立。當保險消費者的權益受到侵害時(shí)，他們可以尋求保險消費者權益保護局的幫助。從保險公司的角度來(lái)說(shuō)，也要了解地域條件、工程具體情況，估算自己所要承擔的風(fēng)險，最后合理計算出保險費率，并制定雙方都能接受的免賠額。

　　郭菊梅強調，自汶川大地震以來(lái)，我國進(jìn)入了地震頻發(fā)期，今年9月，普洱就剛剛發(fā)生了4.2級地震。因此，無(wú)論是投保方還是保險公司，都應該考慮到這些特殊因素，并細化成條款具體體現在工程保險合同中，明確雙方各自應該承擔的風(fēng)險，以免發(fā)生糾紛。

　　糾纏于此事兩年，相信投保方和平安保險公司云南分公司都有各自堅持的理由。對于中國保監會(huì )的處理結果，大家只有拭目以待。但無(wú)論權威部門(mén)最終給出什么理由，人們都希望工程保險以后別再”受傷“了。